家計診断：自営業の夫と会社員の妻、マイホーム購入と教育費の選択
FP塩見です！！
もう3月ですね★早い・・・（笑）
少し前に、ご夫婦でweb面談をしたんですけど、その内容をちょこっと公開します★
相談者プロフィール
夫（35歳・自営業・年収500万円）、妻（38歳・会社員・年収800万円）、子ども（9歳）の3人家族。東京近郊在住。
現在、マイホーム購入と中学受験の検討中。
妻の年収は45歳ごろに1,000万円に達する見込みだが、その後のキャリアや早期リタイアの可能性についても悩んでいる。
① マイホーム購入は今が適切？
マイホームを購入する場合、住宅ローンの返済計画が重要になります。現在の世帯年収は1,300万円ですが、今後の変動要素として次の点を考慮する必要があります。
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夫の収入が今後も大きく増えない可能性
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妻の年収ピークが45歳で、その後減少するリスク
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子どもの教育費（特に私立中学・高校・大学進学）
東京都近郊での戸建て購入は、5,000万円～7,000万円が一般的ですが、仮に6,000万円の物件を購入し、自己資金を1,000万円用意、35年ローンを組む場合、月々の返済額は約15万円（固定金利1.5%想定）となります。
これに加え、固定資産税や修繕費、管理費も必要です。現在の家賃と比較して、どの程度の負担増になるかを確認しましょう。また、今後のライフプランを考えると、購入するなら「妻の年収が高いうちにローン審査を通す」ことが得策です。ただし、夫の収入が不安定な場合、住宅ローンの負担が重くなるリスクもあります。
判断ポイント：
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早期リタイアを視野に入れるなら、購入価格を抑えるか、ローン返済期間を短めにする
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家計の安全性を考え、手持ちの資金を増やしておく
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賃貸で柔軟性を持たせる選択肢も検討
② 中学受験をするべきか？
中学受験をする場合、学習塾費用や受験費用がかかります。平均的な費用は以下の通りです。
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塾費用：年間100～150万円（4年生から通う場合、合計約400～600万円）
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受験費用：受験校数にもよるが10～30万円
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私立中学授業料：年間100～150万円＋諸費用
大学までの進学費用を考えると、私立に進学すると総額2,000万円以上の教育費が必要になります。現在の貯蓄状況や、夫婦どちらの収入をどの程度確保できるかが重要です。
判断ポイント：
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中学受験に向けて家計に無理がないか（塾費用＋受験費用の負担）
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私立に通う場合、住宅ローンと両立できるか
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公立中学→高校受験で進学校を目指す選択肢も検討
③ 早期リタイアは実現できる？
妻の年収が1,000万円に達する見込みであるため、貯蓄を加速させることは可能です。しかし、リタイア後の収入源をどう確保するかが課題になります。
シミュレーション：
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45歳までに夫婦で3,000万円の貯蓄を目指す
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夫の事業収入が減少する可能性を考慮し、副収入の確保を検討
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退職後の生活費を試算し、投資などでの資産運用を計画
判断ポイント：
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妻が45歳でリタイアする場合、夫の収入がどこまで補えるか
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住宅ローンが負担にならないか
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資産運用や副業など、複数の収入源を確保する準備
まとめ
今回の家計診断では、以下のアドバイスを行いました♪
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マイホーム購入は慎重に判断し、住宅ローンの負担を最小限に
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中学受験をするなら、教育費と住宅費のバランスを取る
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早期リタイアには十分な資産形成と夫の収入確保が必要
長期的な視点でライフプランを考え、バランスの取れた選択をしていくことになりました♪
皆様のご相談も、お待ちしております♪
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